美帝实用洪水保险攻略
今年似乎又是一个“飓风年”。短短半月之间，超级飓风哈维、艾玛把美国南部虐了一遍又一遍，飓风荷西最近又要接踵而至，如今全美各地无不“闻风色变”。
上周五，从总统到国会到参、众两院达成一致，不但批准了逾150亿的救灾计划，还通过了救灾、延长债务上限及联邦政府开支拨款等三合一法案。从某种程度上可以说，飓风把美国上下再次团结了起来。
(两天前被飓风肆虐过的佛罗里达。图片来源于CNN，版权属于原作者）
在全球12个建立巨灾保险制度的国家和地区当中，美国是巨灾保险制度发展最为完善的国家之一，这当中最具代表性的是这个洪水保险制度。国家洪水保险计划（The National Flood Insurance Program，简称NFIP）由联邦紧急事务管理局（Federal Emergency Management Agency，简称FEMA）管理。
这个保险计划最大的特色在于：由国家政府主导强制购买，全国的保费统一定价，国家理赔。简单说，美国联邦政府就相当于最大的保险公司，而私营保险公司相当于其中的分销渠道。
目前，NFIP的洪水保险单主要通过“Write-Your-Own”计划来销售，私营保险公司以自己的名义为NFIP出售洪水保险，并将销售的保单全部转给NFIP，私营保险公司按销售保单的数量获取佣金，但不承担赔偿责任，赔偿由联邦政府负责。
NFIP如今已经成为了仅次于老年、遗嘱和伤残人保险计划的第二大联邦保险计划。但美国房产保险不包括水灾，且只有特定区域的居民才能购买国家洪水保险，所以近年来，由私人商业保险公司推出的洪水险也渐渐进入民众视线。
在洪灾需求膨胀的情况下，Allstate、Chubb、Liberty Mutual和State Farm等财产保险公司已经开始关注此项业务。相比国家洪水保险，私人洪水保险尽管价格高昂，但优势在于等待时间段、理赔方便。私人保险公司也乐于从不断上涨的住宅和商业建筑的保费里面大赚一笔。
不少美国人的传统观念里并不担心没有洪水保险——据调查在哈维飓风席卷的休斯顿地区，80%的家庭没有购买洪水保险。其中一些人是因为保费太贵买不起，但有大部分人是心存侥幸，相信发生洪水后政府会为他们提供财政补偿。但这一次这些人恐怕要失望了——美国政府可能不会全部提供赔偿，即使赔偿数额也远低于预期，而且周期很长。
实际上NFIP设立的宗旨从来就不仅仅是赔付损失，而更多的是提前预测高风险地区，用洪灾管理的方式将经济损失降到最低，所以该计划近年来致力于引导人们不要在洪灾易发区域建立商业和住宅。
但由于受到海滨房地产和地区政府等既得利益者的阻挠一直举步维艰。为了“不鼓励”更多人选择在价格便宜的泛洪区建房，也为了杜绝人们“损失由政府埋单”的想法，NFIP的赔付也远低于实际损失，比如2005年卡特里娜飓风造成的损失达1180亿，但NFIP目前累计支付的洪水赔款只有161.7亿美元，平均每张保单支付9.67万美元，但这已经是NFIP历年赔付之最。
数据显示，至2004年末，NFIP尚有累积结余104.5亿美元，然而2005年“飓风大年“之后，美国国家洪水保险基金多年来的结余已经被全部抵消。最近十多年，由于越来越频繁的超级飓风，如2005年重创新奥尔良、德州等美国南方地区的卡特里娜和丽塔，以及2012年袭击纽约等美国东海岸的桑迪，NFIP早已入不敷出，还欠了”一屁股债“。
本来该于今年9月30日到期偿还的246亿美元债务，因为最近接二连三的飓风更显得是”mission impossible“。不过好在已经批准了超过150亿美元的哈维飓风救灾计划，使得债务期限也延长至12月8日。
（过去20年NFIP的债务图。截图来源于www.qz.com，版权属于原作者）
但这150亿也极有可能只是杯水车薪。因为目前对于几大飓风所造成损失的估计十分巨大，哈维高达1600亿美元，艾玛也将超过千亿，还有正在向美国东部海岸行进的飓风荷西不知威力会多大……
联邦紧急事故管理总署（FEMA）和中国的防汛抗旱总指挥部类似，负责国家洪水灾害保险计划的实施，其总部设有应急指挥中心。1979年联邦保险管理局（FIA）归属FEMA后，NFIP由FIA及FEMA所辖的损防署（FIMA）共同经营，FEMA负责全局管理和评估社区的NFIP执行情况，并为地方政府、企业和居民提供技术支持。各地方政府监察洪区情况，并向FEMA报告，以修正NFIP的不足和缺陷。
不妨在FEMA官网上查询你所在州的洪灾指标，包括历史事故数据、洪水保险支付金额、易发生洪灾区域等等。还有从1996年-2016年国家洪水保险计划（NFIP）和个人与家庭计划（IHP）所获得的赔偿金额。
（截图来源于www.fema.gov，版权属于原作者）
马上去FEMA官网查询所有相关的信息和最新消息，该网站也有中文页面可选https://www.fema.gov/zh-hans/shen-qing-yuan-zhu。
比如，受“艾玛”飓风袭击的佛罗里达居民，可通过 http://www.DisasterAssistance.gov 的网站，或 联邦应急管理署的应用程序（FEMAApp）在线登记，或拨打免费电话1-800-621-3362（美东时间早7点－晚11点，每周七天）。
需提供：
通过 http://www.DisasterAssistance.gov的网站登记申请联邦援助时：
当申请人登记时，每个人都会收到一个唯一的登记号码，请牢记。若未收到登记号码则未完成登记，将不能获得援助。
另外，FEMA会提供紧急食品和物品；如果保险赔付太慢，也应联络 FEMA。
1.确定您的房屋位属洪水区（flood zone），上网站查询https://www.fema.gov/national-flood-insurance-program-community-status-book 只有属于国家洪水保险计划（NFIP）的社区才享政府支持的洪水险。
2.洪水险只能通过保险经纪来登记购买，不能直接联系政府部门购买，市场价格统一。
3.洪水险生效前有30天等待期，且按年收费，一般为一年期限。
4.洪水区以字母表示，除C、X区之外的其他区都算洪水区，强制屋主购买洪水险。 保费与等级挂钩，字母A或V代表洪水高发区，也称特殊洪灾区域（Special Flood Hazard Area, SFHA），保费高昂。其他区域里屋主、租客和业主皆可自行决定是否购买。
5.洪水险最多能承保价值25万美元的房屋建筑和10万美元的室内资产。若你所在的社区加入了社区水灾评价系统（Community Rating System, CRS），对洪水高发区、中等或较低地区都有对应的优惠减免。
6.洪水险分为投保房屋建筑与室内资产（Building & Contents），或单独投保室内资产（Contents Only）两种方式。但家中贵重物品、股票、车辆、大部分室外财产、因潮湿发霉造成的损失等皆不保。
（飓风来临前加固房屋。图片来源于ustoday，版权属于原作者）
1. 尽早通知保险公司
一般来说，理赔师（Adjuster）会在几天之内联系你，但是检查（Inspection）要等洪水退后才进行。保险公司实行先到先赔的政策，早通知利于更快拿到赔付。另外，别假设你的保险不会赔付，即使没有洪灾保险，也可以让保险公司来查看，如果发现强风和水管的原因引起的破坏，还是可以得到赔付。
2. 留好记录和证据
记住细节：来人的姓名，什么事件，都说过什么；对房屋的破坏情况拍照和记录，并分类。如果索赔出现麻烦的话，这些细节非常重要，特别是日后需要诉讼的时候。
3. 保留灾害发后所有花费的收据
你的房屋保险可能会包含“额外生活费用”的条款，可以赔付你受灾以后的一些费用，比如紧急修缮，临时住所，就餐等。一定要向你的保险代理咨询清楚，通常保险公司会立刻赔付这部分费用。
4. 理赔漫长问题多多，及时联系专业律师
关于房屋的定损，鉴别是否属于“洪水灾害”造成，有很多时候会遇到模棱两可的情况。这个时候要格外注意别留下不利证据，必要时尽快联系专业律师帮你。
因为这五类房屋在平时大雨时都有可能积水，即使不在泛洪区，被水淹的机率也很大。所以除了保险之外，更要加强排水系统。比如后院低的房屋两侧都应修地下排水通道(French drain)；室外靠房屋的院子若有围墙，形成封闭区域的，应加盖防雨棚等。
飓风无情，洪水无法估计，如果您最近遭遇这些不幸，即使您的保险没有覆盖您的损失也暂且别慌。除了去FEMA的网站DisasterAssistance.gov看看您能否得到一些紧急援助之外，一些非盈利组织如美国红十字会也有一些援助。小纽在此也愿意和大家风雨同济，欢迎您拨打我们的免费咨询电话800-685-6947，让我们帮您一起面对困境。希望大家都能平安度过飓风和洪水，把损失降低到最小。
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2017-09-14 ｜ 美国飓风连波来袭，实用洪水保险攻略教你将损失降到最低